איך להוציא את המיטב בהתנהלות מול הבנקים? מסמך חובה לכל בעל עסק!

כולנו כבעלי עסקים בשלב כזה או אחר צריכים את הבנק שלנו, אבל משום מה רובנו לא משקיעים מספיק מחשבה איך להגדיל את הסיכויים לקבל את מבוקשנו מהבנק.

לפני הכל חשוב להבין שאנחנו עובדים מול  אנשים – בין אם זה מנהל או פקיד ולכן חשוב  להראות כאנשים רציניים ומסודרים, זה משליך ישירות  על קבלת ההחלטות .

מצרף לכם מספר טיפים שיעזרו לכם להגדיל משמעותית את הסיכוי לקבל מהבנק אישור – בין אם זה הלוואה/מסגרת/משכנתא או כל שרות אחר :

קבע פגישה – תן למנהל בבנק את ההרגשה שאתה יודע כי הזמן חשוב לך ולו כאחד – אותו מנהל יתייחס אליך ברצינות – וכמובן שאתה לא תצטרך לבזבז זמן בהמתנה כמו כל הלקוחות.

הופעה – התלבשו כ”אנשי עסקים” זה דבר חשוב שנותנים לו חשיבות שלא תטעו!

תגיע מסודר! – כל בנקאי יבקש מכם דוחות שנתיים/שומות על מנת לבדוק את מצב החברה (על סמך זה מאשרים אשראי ללקוח) , תגיעו עם קלסר מסודר עם הדוחות השנתיים – אם יש לכם תוכנית עסקית אז בכלל אתם מעלים את הסיכויים שלכם לקבל את מבוקשכם. כמו כן, חשוב להגיע עם נתונים במידה ואתם מנהלים חשבון בבנק נוסף.

בנק שני – באופן כללי אני ממליץ ללקוחות לנהל יחסים טובים בשני בנקים – אין לדעת מתי תצטרך משהו ובנק אחד יסרב ופתאום הבנק השני יהיה פתוח להצעות.

הלוואות “טובות” – שימו לב כאשר אתם פונים לבנק בבקשה לקבלת הלוואות הריביות בשמיים – אך כאשר הבנק פונה אליכם בדר”כ הריביות נמוכות (בדר”כ אתם חלק מ”מבצע” של הבנק לאחר שהוא לא עומד ביעדיו הרבעוניים/שנתיים) , שורה תחתונה אם הבנק פונה אליכם בהצעה כזו – ואתם יודעים שבמוקדם או במאוחר תצטרכו את הכסף -קחו את ההלוואה! כי חצי שנה לאחר מכן אם לא תקחו אותה ותבקשו מהם הלוואה אתם תשלמו ריבית גבוהה על אותה הלוואה בדיוק.

שיקולי הבנק בנתינת הלוואות ללקוחות – על מנת להבין את דרך החשיבה של הבנקים מבחינת מתן הלוואות ללקוחות חשוב להבין את צורת החשיבה של הבנק  – 4 פרמטרים עיקריים משפיעים:

אובליגו מול בטחונות – היקף ההתחייבויות מול הביטחונות וכן ההתאמה בין צרכי האשראי של העסק לבין צורת המימון. השיקול לגבי היקף וצורת האובליגו נובע ממס’ נתונים:

צרכי האשראי של העסק. קרי, אם מדובר בהשקעה מדובר בהלוואה לז”א, אם למימון חומרי גלם – מדובר בהלוואות קצרות מועד.

היקף הביטחונות הנדרש- השיקול העיקרי עד כמה הבנק יגדל איתכם הוא רמת העושר האישי שלכם- האם ברשותכם נכסים נוספים מלבד העסק (בית, נכס להשקעה, קרן השתלמות, חסכונות, ני”ע ועוד).

יכולת החזר – נובע מחישוב פשוט שחשוב מאוד שתדעו לבצע אותו (לסעיף הבא) חישוב יכולת החזר – אם לדוגמא אדם מרוויח (לפי שומות/תלושי שכר) – 20,000 ₪ בחודש ויש לו החזר הלוואות קיימות של 3,500 ₪ בחודש אז החישוב הוא:

20,000/3 = 6,600 זה הסכום שהלקוח יכול להחזיר כל חודש

6,600-3,500 = 3,100 ₪ – זהו הסכום לאחר קיזוז החזר הלוואה קיימת

3,100 – זהו הסכום שאותו אדם יכול נכון לעכשיו להחזיר כל חודש.

שורה תחתונה – הבנק רוצה לתת לכם כסף כי לשם כך הוא עובד – התפקיד שלכם בסיפור הוא לגרום לו להיות מספיק בטוח בכם – בין אם זה להראות לו מספרים  כדי שאותו בנקאי יכול ל”כסות” על ההחלטה שלו ובין אם זה לתת לו את ההרגשה שעומד מולו לקוח רציני שיוכל להחזיר לו את הכסף שלווה.

ב ה צ ל ח ה !

כל האמור נרשם בגוף זכר לצורך הנוחות ומופנה לזכר ונקבה גם יחד.